怎么支付？微信還是支付寶？
當收銀員問起這個問題時，你會作何回答？
微信、支付寶、現(xiàn)金、刷卡……也許不久之后，大家會紛紛給出另一個答案：數(shù)字人民幣（E-CNY）。
從 2020 年 8 月小范圍試點開始，數(shù)字人民幣已經(jīng)預熱了一年多。就在昨天 1 月 4 日，數(shù)字人民幣（試點版）app 正式登陸 Android 各大應用商店和 App Store。
首先要注意的是，雖然已經(jīng)正式上架應用商店，但數(shù)字人民幣依舊處在試點階段，目前只面向深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景（北京、張家口）開展試點，試點區(qū)域外的用戶暫時還無法注冊和使用。
可能是因為剛剛上架，App Store 目前直接搜 「數(shù)字人民幣」 是搜不到對應 app 的，需要輸入全名 「數(shù)字人民幣試點版」 才可以。
下載后便可開始注冊使用，app 支持簡中、繁中、英語三種語言。
注冊時，app 會提醒注冊用戶當前的試點范圍，并使用系統(tǒng)定位來判斷是否處在試點地區(qū)內，所以試點區(qū)域外的用戶只能再等等。
注冊成功后，需要開通數(shù)字錢包來使用更多服務。默認開通的是匿名錢包，后續(xù)如果有需要可以再進行升級。
雖然尚處試點階段，數(shù)字錢包支持的運營機構也不少：支持工、農(nóng)、中、建、交、郵儲、招商七大銀行，以及微眾銀行（微信支付）、網(wǎng)商銀行（支付寶）。
值得一提的是，在后續(xù)使用中會發(fā)現(xiàn)當下不同運營機構提供的服務會有些許差異，不妨多創(chuàng)建 1~2 個不同運營機構的數(shù)字錢包。通過設置錢包名稱可以快速區(qū)分多個錢包。
有了數(shù)字錢包，自然要向錢包里裝數(shù)字人民幣。
點擊數(shù)字錢包卡片頁的 「充錢包」，如果目前尚未開通手機銀行，需要選擇 「銀行卡充值」，但必須將錢包升級為二類錢包（詳見 Q&A）
如果已開通手機銀行、手機有對應銀行 app，則可以選擇「從手機銀行轉入」。系統(tǒng)會自動跳轉到銀行 app 端，填寫充值金額即可。
首先是基礎的收付款功能。
在 app 首頁，下滑為收錢碼，填寫金額后將二維碼展示給付款方即可；上滑為付錢碼，可以開通小額免密功能。
數(shù)字人民幣向銀行卡轉賬時不收手續(xù)費，但需要進行升級錢包等級，四級匿名錢包不支持。
不過向其它數(shù)字錢包轉賬功能不受等級限制。填寫對方的數(shù)字錢包賬號或數(shù)字錢包綁定的手機號即可，支持附上轉賬留言。系統(tǒng)會自動識別對方數(shù)字錢包是否有進行實名認證，有助于用戶判斷交易是否安全。
碰一碰是此次數(shù)字人民幣基于 NFC 功能推出的快捷交易方式。
目前要求使用 Android、蘋果支持 NFC 功能的手機。碰一碰支持在線、離線兩種模式，離線模式斷網(wǎng)狀態(tài)下依舊可以使用。在線模式下支持碰 POS 終端的小額免密。
不過受系統(tǒng)限制，蘋果手機目前只支持碰商家標簽，暫不支持 POS 終端和手機終端。
如果是兩個 Android 手機，在保證雙方同為離線或在線模式后，收款用戶在收款頁面設置好收款金額，付款用戶在付款頁面與收款用戶的手機 NFC 區(qū)域碰一碰即可完成付款。
與支付寶、微信等支付方式在支付時需要跳轉到 app 端不同，數(shù)字人民幣支持生成 「子錢包」，推送錢包至商戶便捷支付，支付時更方便。
子錢包并不是預先充值，而是在對應商戶內創(chuàng)建了一個便捷支付方式。在創(chuàng)建時，可以選擇使用哪個數(shù)字錢包作為支付錢包。
在子錢包支持商戶列表中可以查看到具體的支持情況。因為尚處在試點階段，目前支持的商戶還不算太多，不同商戶的支持項目差異也頗大。因此創(chuàng)建子錢包時，要特別注意以下幾個方面：
地域限制：例如盒馬，目前只支持上海地區(qū)的門店線下消費服務
平臺限制：例如嗶哩嗶哩，購買 B 幣、愛奇藝購買愛奇藝會員等均只支持 Android 端
適用范圍：例如京東，只支持購買京東自營商品，不支持第三方店鋪
當然，創(chuàng)建后才發(fā)現(xiàn)當下暫時無法使用也沒關系，打開對應子錢包后選擇 「移除子錢包」 即可。
子錢包支持設置單筆支付限額和日累計支付限額（似乎找到了雙十一防剁手的好方法）。
以京東為例，在付款進入京東收銀臺時，可以看到新添加的「數(shù)字人民幣」，點擊即可選擇子錢包使用數(shù)字人民幣進行支付。
1.數(shù)字人民幣和支付寶微信支付有什么區(qū)別？
簡單來說，數(shù)字人民幣是紙幣的「電子版」。數(shù)字人民幣的價值等同于紙幣，不僅擁有相同的經(jīng)濟價值和法律地位，背后還有國家信用作為支撐。是可以線上使用的「現(xiàn)金」
根據(jù)央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春的說法，微信、支付寶和數(shù)字人民幣不在一個維度上，微信和支付寶是金融基礎設施、是錢包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內容。
2.默認創(chuàng)建的「四類匿名錢包」是什么意思？
數(shù)字人民幣 app 將錢包分為了以下四類：
默認創(chuàng)建的四類錢包不需要進行實名認證，故稱「四類匿名錢包」。四類錢包的權限較低，諸如銀行卡充錢之類的操作都無權限。
在首頁點擊錢包卡片，選擇右上角「…」- 升級錢包，即可為錢包進行升級，升級后會解鎖相應的交易限額。在線升級只支持升級到二類、三類錢包，一類錢包需要本人攜帶相關材料到線下辦理。
3.只能用數(shù)字錢包相對應的銀行充值嗎？
雖然目前提供數(shù)字錢包服務的只有九家銀行，但創(chuàng)建好數(shù)字錢包后，并不是只能用錢包對應的銀行來進行充值。使用手機銀行向數(shù)字錢包充錢時，有數(shù)十家銀行可供選擇。
根據(jù)央行公開數(shù)據(jù)，截至 2021 年 6 月 30 日，數(shù)字人民幣試點場景已超 132 萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。開立個人錢包 2087 萬余個、對公錢包 351 萬余個，累計交易筆數(shù) 7075 萬余筆、金額約 345 億元。
除了此前的指定試點場景，分布廣泛的連鎖餐飲公司如星巴克、金拱門等，也早已加入數(shù)字人民幣體系，并開始在全國范圍內的門店中推廣。
而到今天，在試點城市之一的深圳，已經(jīng)能看到在麥當勞門前張貼的支付方式支持圖里出現(xiàn)數(shù)字人民幣。
在試點區(qū)域外的朋友們也不要著急，隨著數(shù)字人民幣的推進，相信很快在更多城市的更多地方，會頻繁出現(xiàn)數(shù)字人民幣的身影。
具體政策及解讀請查看：
1.《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》http://www.gov.cn/xinwen/2021-07/16/content_5625569.htm
2.《官方解讀數(shù)字人民幣：將與紙鈔長期并存》https://www.sc.gov.cn/10462/10464/13722/2021/3/4/9a706cfe32c04dd385bb87fc81958cbd.shtml
本文來自微信公眾號“APPSO”（ID:appsolution），作者：陳婉玉，36氪經(jīng)授權發(fā)布。
