同志們
支付寶下架銀行存款產(chǎn)品了！
事情的起因是這樣的
有網(wǎng)友在支付寶搜索銀行存款產(chǎn)品時(shí)
發(fā)現(xiàn)之前在售的產(chǎn)品都被下架了
消息一出
當(dāng)場(chǎng)就有人慌了
產(chǎn)品下架，那我存的錢(qián)呢?
與此同時(shí)還有很多吃瓜群眾
也一臉懵逼
什么東西?
我余額寶不是還在嗎?
為了避免引起大家的恐慌
小螞蟻在消息被曝光后
趕緊發(fā)了個(gè)聲明
大白話就是說(shuō)
這次產(chǎn)品下架是上頭要求
錢(qián)不會(huì)丟，大可放心
而互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品
和我們平時(shí)所用的余額寶
并不是一個(gè)東西
在這里，柴妹就簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)
互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品
到底是個(gè)什么玩意兒
以前我們都會(huì)把錢(qián)存在銀行
這其中的關(guān)系是存款人和銀行
但是銀行攬儲(chǔ)都在線下
像建行、工商這種大銀行還好說(shuō)
畢竟人家的網(wǎng)店全國(guó)到處都是
壓根兒就不愁客戶
而小銀行和中小銀行們
只能苦逼的窩在犄角疙瘩里
坐等客戶上門(mén)
反過(guò)來(lái)問(wèn)問(wèn)自己
你會(huì)把錢(qián)存在大銀行
還是這種沒(méi)人登門(mén)的小銀行?
答案顯而易見(jiàn)
但是辦法總比困難多啊
線下沒(méi)人去存錢(qián)
那么線上呢?
互聯(lián)網(wǎng)有流量，線下銀行有業(yè)務(wù)
于是兩者這么一合計(jì)
就看對(duì)眼兒了
2018年京東金融率先上線銀行存款
之后陸金所、支付寶等平臺(tái)陸續(xù)跟進(jìn)
互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品一時(shí)風(fēng)靡
銀行提供產(chǎn)品和服務(wù)
平臺(tái)負(fù)責(zé)展示信息和購(gòu)買(mǎi)接口
天衣無(wú)縫，合作無(wú)間
或許有人會(huì)問(wèn)
他們?cè)趺淳湍鼙ＷC大家會(huì)買(mǎi)呢?
這就不得不提
互聯(lián)網(wǎng)銀行存款產(chǎn)品最鮮明的特點(diǎn)
利！率！特！別！高！
各理財(cái)類(lèi)App提供的產(chǎn)品大多相似
但不同平臺(tái)合作銀行、產(chǎn)品類(lèi)型
與年化利率還是有所區(qū)別
其中京東數(shù)科在售產(chǎn)品多達(dá)70余款
以三年期和五年期產(chǎn)品為主
三年期的產(chǎn)品利率
分布在3.85%-4.25%之間
而五年期的產(chǎn)品利率
4.5%-4.875%
更是高達(dá)!
這已經(jīng)相當(dāng)于
全國(guó)自律定價(jià)機(jī)制的上線了
更吸引人的是
一大半的產(chǎn)品起存金額都是50元
還都能提前支取
部分甚至可以全額提取
比起那些大銀行來(lái)說(shuō)可爽太多了
簡(jiǎn)直就是躺在家里數(shù)錢(qián)
所以自從這玩意兒出現(xiàn)
大家都喜歡在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)
直接打開(kāi)平臺(tái)
點(diǎn)利率最高的那款
而且也不用害怕有危險(xiǎn)
要知道，這些都屬于銀行存款
完全執(zhí)行存款保險(xiǎn)條例
安全性都是有保障的
值得一提的是
銀行從儲(chǔ)戶這里3%的利息攬儲(chǔ)
再用6%的利息
貸款給其他需要用錢(qián)的企業(yè)或個(gè)人
這中間的利息差價(jià)
才是銀行的主要收入來(lái)源
因此，這么一搞
不僅用戶“賺”到了錢(qián)
那些中小銀行的流動(dòng)性
也蹭蹭蹭就上去了
再來(lái)說(shuō)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)
在其中是什么角色
首先我們得明白
對(duì)支付寶、京東金融這些平臺(tái)而言
有一個(gè)很重要的因素
“活躍度”
就是
就拿螞蟻金服來(lái)說(shuō)
玩股票、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)...
這一部分用戶
歸根結(jié)底只是少數(shù)
在我們中國(guó)
存款用戶
最大眾的還是
因此，平臺(tái)和銀行合作
把自身的流量與銀行的業(yè)務(wù)結(jié)合
無(wú)論是對(duì)平臺(tái)、對(duì)銀行
亦或是對(duì)用戶，都是贏面
所以上頭要求下架這些產(chǎn)品
很多人就疑惑了
無(wú)論從哪方面來(lái)看
這都是好事兒
為啥還要下架呢?
還記得咱們前面說(shuō)過(guò)了
玩這一套的都是中小銀行
因?yàn)榇筱y行不缺用戶
可就是這些中小銀行
才有問(wèn)題
本來(lái)，他們沒(méi)多少用戶來(lái)存錢(qián)
兜里的錢(qián)也能管住
但突然有朝一日
大家都跑這兒來(lái)存錢(qián)
這下可完?duì)僮恿?/p>
他們的風(fēng)險(xiǎn)管控能力
還不能hold住這么大的資金盤(pán)
一下就拉高了整個(gè)銀行的
系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
再加上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款占比過(guò)高
增加了其負(fù)債資金的不穩(wěn)定性
問(wèn)題就更大了
還記得之前柴妹寫(xiě)過(guò)
包商銀行的故事嗎?
這個(gè)血淋淋的事故告訴我們
銀行也是會(huì)破產(chǎn)的
而上頭之所以會(huì)關(guān)注到這事兒
是因?yàn)橹袊?guó)人民銀行
金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦
曾發(fā)布過(guò)一篇文章
名字叫
《線上平臺(tái)：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個(gè)產(chǎn)品案例》
有興趣的同學(xué)可以去度娘那看看
正是在這篇文章里
孫天琦中肯地指出了這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
其中還有一點(diǎn)
就是異地儲(chǔ)戶和銀行的關(guān)系
此次事件中的中小銀行
大多是地方的民營(yíng)銀行
在這里還有個(gè)不能深究的問(wèn)題
那就是民營(yíng)銀行的地域限制
銀保監(jiān)會(huì)、地方政府和民營(yíng)銀行
三方的關(guān)注點(diǎn)和需求錯(cuò)綜復(fù)雜
雖然沒(méi)有出臺(tái)地域限制的相關(guān)條文
但監(jiān)管層早已引導(dǎo)性地發(fā)言表態(tài)
但是互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品
卻相當(dāng)于無(wú)視了這一點(diǎn)
舉個(gè)例子
原本只能在一個(gè)城市攬儲(chǔ)的某銀行
現(xiàn)在依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)
可以從全國(guó)攬儲(chǔ)
盡情吸收全國(guó)人民的存款
換言之
他們光明正大地脫離了地方監(jiān)管
長(zhǎng)此以往下去
就很可能觸碰紅線
就這，還沒(méi)說(shuō)
經(jīng)營(yíng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和第三方中介風(fēng)險(xiǎn)呢
因此
盡管互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品
表面上來(lái)看對(duì)三方都好
背地里的風(fēng)險(xiǎn)
但其實(shí)
已經(jīng)越來(lái)越不可控
國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)
目前還沒(méi)正式落地
支付寶便已經(jīng)“自斷一臂”
誰(shuí)看了不得說(shuō)一句好家伙
自支付寶自己下架相關(guān)產(chǎn)品后
其他的平臺(tái)也緊隨其后
年初京東的相關(guān)產(chǎn)品還有九十多款
現(xiàn)在就剩下四十多款了
還有陸金所、360金融等平臺(tái)
全都趕在監(jiān)管正式落地前
自己先清理門(mén)戶
這樣一來(lái)
屆時(shí)誰(shuí)都怪不到他們頭上
所以啊
若未來(lái)還是要搞這些互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品
最重要的不是利率
而是規(guī)范相關(guān)法律監(jiān)管
一定要明確銀行準(zhǔn)入的資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)
將一切風(fēng)險(xiǎn)都扼殺在搖籃里
這種金融相關(guān)的東西
還真不是誰(shuí)都能來(lái)插一腳的
至于已經(jīng)買(mǎi)了的人也不必?fù)?dān)心
這些錢(qián)
是受到《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)的
畢竟咱們這些打工人
存款肯定都沒(méi)超過(guò)50萬(wàn)
按照規(guī)定，就算銀行破產(chǎn)
也會(huì)全額賠付
所以也不用時(shí)刻擔(dān)心
那點(diǎn)存款會(huì)不會(huì)哪天沒(méi)了
至于存款50萬(wàn)以上的大佬
咱們柴狗的粉絲真的如此有錢(qián)?
如果真的有......
富婆康康我
我不想努力了
